其中，月利率是年利率除以12，还款月数是贷款期限乘以12。这个公式确保了每月还款金额的一致性，无论是在贷款初期还是末期。

此外，等额本息贷款的另一个特点是，虽然每月还款金额固定，但每月还款中本金和利息的比例会随着时间变化。在贷款初期，还款中利息占比较大，而本金占比较小；随着贷款的进行，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少。这种变化意味着，虽然每月还款金额不变，但贷款人实际上在逐渐减少债务负担。


对于购房者来说，理解这些计算方法和影响因素，可以帮助他们在选择贷款方案时做出更合理的决策。例如，如果购房者预计未来收入会增加，可能会选择较短的贷款期限以减少总利息支出；如果购房者更关注当前的现金流，可能会选择较长的贷款期限，尽管总利息支出会增加。


总之，等额本息贷款的计算方法虽然看似复杂，但通过理解和应用上述公式和表格，购房者可以更好地掌握贷款成本的变化，从而在购房过程中做出更明智的财务决策。